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转帖:网络金融将冲垮传统银行体系

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第一篇

作者:金融战争

转帖​:ws

未来最大的银行将是支付宝。 烂大街的银行网点会逐渐消失。“互联网+”所要革的第一个命竟然是暴利的银行。世界变化真是太快。传统银行就像垂死的恐龙,坏账飙升,利润剧降,内外交困、四面楚歌。昔日有钱任性,如今夕阳西下,束手无策,无可奈何。

互联网金融革命的本质有四点:需求变迁、供给改造、金融开放、资本泡沫。

再过5年,互联网理财和借款比网上购物还普遍,金融体系的巨变正在于无声处暗流汹涌。  

一、互联网金融革命的集结号  

余额宝是互联网金融革命的集结号。余额宝把传统银行彻底吓尿了,目前银行体不得不靠耍流氓的手段摁住它,这件完美的作品让社会彻底认识到了互联网的威力。  

1,余额宝彻底打破了银行垄断  

余额宝最大的创新在于将穷人的钱聚集成大资金,进入大额存款垄断市场获取高收益,相当于穷人可以进入富人俱乐部,这摧毁了银行赚钱的基础,让银行坐立不安。传统中国金融制度绝对垄断,依靠行政手段将利率压低到极限,再靠垄断市场高利放贷,典型的劫贫济富。余额宝让上亿的人收益翻了几倍,真正普惠大众。  

2,余额宝让几亿人有了财富观念  

中国金融被长期压抑,金融成了富豪俱乐部,导致90%的百姓不懂理财和投资,收入少了一条腿。收入主要分两种,一种是劳动性收入,通俗说就是工作赚的工资;另一种是财产性收入,通俗说就是投资理财赚的钱。过去几十年,从整个国家来说,工资和投资收入大约各占一半,但工资却由10亿人分,投资收入却只有几千万富人分,所以有钱的人越来越有钱,穷人越来越穷,贫富差距越拉越大。  

传统银行的理财产品过于专业,门槛奇高,买卖极其不方便,把大多数人都拒之门外。余额宝的产品设计极其简单,操作门槛大大降低,动动手指就能开始理财,收益每天都能看到,彻底颠覆了人们的财富观念,钱生钱的理念深入人心,大大普及了理财知识。余额宝使得理财不再是少数富豪的专利,让上亿人开始有了财产性收入。  

3,余额宝极大的降低了信息不对称  

传统金融业信息掌握在少数人手中,大多数人都无法接触,信息不对称非常严重。余额宝以互联网为载体,互联网的信息传播即发达又免费,普通人可以高效免费的获取投资理财信息,使得之前奇高无比的信息成本降低到0,大大提高了金融效率。传统金融的信息成本过高把大多数人拒之门外,普通人获取信息的成本远远超过所获收益,互联网零信息成本相当于变向的降低了普通人理财门槛。  

4,余额宝规模效应递增  

传统银行以网点和人为主,网点的成本和人员工资成本很高,规模扩大,网点租金和人力成本几何级增长,规模越大成本越高。更重要的是,银行一个员工能接待的人是有限的,导致银行总会嫌贫爱富,给富人开辟VIP通道,对穷人百般刁难,如果不是垄断,银行根本没优势。

余额宝完爆银行,余额宝使用互联网,不需要网点和员工,机器服务1个人和服务1万个人的成本几乎一样,人越多,成本反而越低,人越多,越有规模优势,余额宝规模效应递增所节约的成本颠覆了传统银行。  

余额宝和支付宝已经逐渐取代银行的地位,用支付宝的人比去银行的人多几倍,支付宝正在搭建一个全新的移动支付生态。以这个生态为基础,支付宝开发了芝麻信用和花呗,以后贷款可能只需要几秒钟,彻底秒杀银行。支付宝母公司的市值未来5年必定完爆宇宙第一大行工商银行。  

二,互联网金融革命的本质  

1,数万亿非标资产供给  

互联网金融资金主要投入领域为非标资产,非标资产存量约30万亿左右,现在互联网金融整个规模不过2万多亿,可以说整个行业才刚刚开始,随着越来越多的精英和大佬加入,互联网金融的创新会层出不群,互联网能极大的降低融资成本,提高融资效率,传统的资管和信托,未来必然要对接互联网,只要互联网的资产供应能解决,那互联网金融的发展就没有边界。互联网金融主要从风险最低的货币基金和风险最高的民间借贷切入,现在逐渐向风险中等,存量巨大的的资管和信托资产渗透,吃掉存量巨大的非标资产只是时间问题,所以互联网金融保守还有10倍的增长空间。  

2,垄断的金融行业彻底开放  

互联网金融发展的最根本原因是金融行业彻底开放。互联网金融之前不允许任何非银行机构吸收公众存款,连小贷公司也是明令禁止,吸收公众存款往往是非法集资的大罪。互联网金融不但可以对接投资,还可以不受区域限制放贷,也不用像银行一样严格监管。这使得互联网金融的自由度大大提高,成本至少节约了一倍。  

中国金融严格垄断,金融市场一直是被国有大资本把持,鼓励互联网金融发展,就相当于彻底开放了金融领域,金融的垄断被彻底打破。

金融由于寡头垄断长年暴利,吸引了一大批民营资本进入,垄断造成的行业落后为后进入的互联网金融企业创造了巨大的红利。  

3,余额宝引爆了理财需求  

余额宝短短半年,发展近1亿用户,一时间,人人都谈互联网金融,互联网金融成了革命者,成了人们对金融大佬不满的宣泄口。余额宝的爆发引爆了全民网络理财的热潮,激发了网络理财的巨大需求,余额宝之前很多人不相信网络上理财,觉得网络是虚拟的,钱放到上面就没了,但余额宝每天显示的收益让大家对网络理财有了切身的体会,余额宝为互联网金融创造了海量的用户。  

4,海量资本涌入  

金融行业彻底开放为资本敞开了一个暴利行业,民间资本,地方政府资本,风险资本,实业资本,上市资本蜂拥而至,累计投入几千亿,互联网金融成了风口上的猪,资本为互联网金融带来了海量资源,互联网金融企业享受着泡沫式的创新溢价,各家互联网金融企业纷纷开启烧钱模式,重金投入营销,资产,人才,技术等方面的建设,短时间内聚集了大量的行业外资源,使得行业爆发式增长,互联网金融成长空间依然巨大,资本的热情不减反增,资本一轮一轮加码,台风依然强劲。  

余额宝引爆了需求,巨量非标资产供给,监管鼓励,资本海量涌入,一个市场的所有要素都具备,爆发式增长是必然。至于所谓的普惠金融,互联网思维,大数据,则完全是概念层面的扯淡,既不能激发需求,也不能改造供给的东西都是空谈。  

第二篇

    百度和中信银行联合成立百信银行,至此,互联网三巨头BAT都已砸入重金把互联网金融做为自己的最大战略,其中阿里蚂蚁金服估值已经超过2500亿,腾讯整合微众银行,微信理财等业务单独成立了互联网金融战略事业群,百度豪掷万金,后来居上。不出5年,蚂蚁金服的市值必定干爆宇宙第一大行工商银行。银行一直躺着赚钱,任性蛮横,却卖萌说自己是弱势群体,如今银行内被互联网革命,外被经济转型抛弃,赖以生存的垄断被彻底打破,内外交困,四面楚歌,一只脚已经迈进了棺材。银行老爷,您还卖萌吗?

    1,势如破竹的互联网金融

    2013年,余额宝爆发,短短6个月时间积累近1亿用户,银行立刻被吓尿,马上舆论造势,说余额宝是吸血鬼,但马云强势回应,如果银行不改变,我们就去改变他们。银行发现光靠忽悠不行,大家都不是傻子,于是向娘要奶吃,说现在日子不好过,余额宝把利润都让给百姓了,娘出面协调缓和矛盾,但余额宝的发展速度已经让银行坐立不安,放任余额宝发展就是养虎为患,必须摁住,银行巨头联合起来耍流氓,以保护安全为由限制余额宝的转入金额,强行掐住了余额宝的脖子,死死摁住了余额宝。

    靠耍流氓的手段能躲过一时,却无法扭转趋势。余额宝只是互联网向金融业渗透的一个代表,背后的本质是两个埋葬银行的大趋势,一是80、90后互联网原著民崛起,他们不像60、70后那样依赖银行,他们已经从灵魂上融入了互联网,喜欢互联网的语言,互联网的方式,甚至逐渐形成了互联网文化,一个文化一旦形成,将颠覆所有传统,现在80、90后还不是掌握财富的主体,随着时间的推移,他们逐渐成为社会的中流砥柱后,银行将会被社会彻底抛弃。二是互联网生态越来越发达,逐渐向传统产业渗透,互联网的技术水平和服务能力,秒杀银行几条街,传统的银行主要依赖人,组织成本和人力成本奇高,而互联网用先进的技术大量改造落后的流程,极大的提高了效率并且节约了成本。比如蚂蚁金服一笔贷款只需要几分钟,成本不过几块钱,比传统银行低几十倍,这种杀伤力是灾难性的。需求的变迁和供给的改造是神都无法阻止的大趋势,银行必被完爆。

    2,银行四面楚歌

    银行暴利的本质是垄断。中国银行业是行政内核下强行生产出的上市公司怪胎,行政化管理下的公司化运作依然能暴利全靠垄断,银行业不允许他人进入,依靠行政手段将存款利息压低到不可思议的地步,又靠裙带关系高利放贷,靠最原始的办法就能躺着赚钱,16家上市银行日均赚36.67亿,占2000多家上市公司利润的50%。即便这样,银行依然声称自己是弱势群体,还要转账收费,异地收费,跨行收费,甚至数钱也要收费。高度垄断,银行才敢如此任性蛮横,但如今国家不光开设了民营银行,还放开了互联网金融,这相当于彻底开放了金融行业,银行赖以生存的根基彻底被摧毁,这无异于釜底抽薪,更要命的是2015年10月,央行宣布不再管制存款利率,中国用了20多年终于走完了利率市场化的最后一步,银行已经被一连串的变革搞的晕头转向,利润步入负增长时代,一只脚已经迈入棺材。

    银行将被经济转型的大势扫进历史垃圾桶。过去10几年,依靠房地产和基建投资的狂飙突进,银行业赚的盆满钵满,晚上睡觉都能偷笑醒,但如今中国经济依靠投资拉动已经无法为继,投资拉动的上下游行业全面陷入了去产能的痛苦重生,以高房价和土地财政维持的政府负债正在痛苦去杠杆,银行赖以生存的重资本行业已是末日黄花,而新兴产业,主要依赖技术创新,风险结构和现金流与传统产业完全不同,银行的体制根本无法适应新兴产业的融资。一方面去杠杆的痛苦过程使得银行的不良率飙升,另一方面新兴行业银行体制又完全不适应,今年银行利润已经开始负增长,躯体流血只是开始,如果银行不敢壮士断腕自我革命,那恐龙的灭绝也许就在一夜之间。

    3,金融业变革来的太晚

    中国金融行业的落后一直饱受诟病,低利率聚集起来的金融资源大多补贴给了低效率的国企,高效率的民营企业和新兴行业却根本无法得到支持,解决中国大部分就业的小微企业更是连银行的门都进不了。长此以往,经济结构持续恶化,贫富差距持续扩大,转型沦为口号,如今中国经济持续放缓,银行难辞其咎。金融业的改革期盼了几十年,习大大和李总理履新后,终于开始动真格,只用了2年时间,就把之前“无法解决”的难题彻底解决了,中国其他低效行业如果也能像金融业这样快速改革,那中华崛起指日可待。

    空谈误国,实干兴邦。

​第三篇

2015年​金融诈骗洗劫2000亿,洗劫400万中产成赤贫

    整个2015年,最大的灾难莫过于十几个金融核导弹,光天化日诈骗2000多亿血汗钱,400多万人一贫如洗,这比灾难更恐怖,简直让人恨的牙痒痒,一帮垃圾中的战斗机,用火把这帮垃圾骗子烤了才对。伪砖家出身穷苦,知道血汗钱多不容易,看到今年数百万人被一帮垃圾骗,实在忍不了挖一挖垃圾背后的肮脏。

    核导弹一:1647亿核炸弹的爆发该由谁来负责?

    e租宝、金朝阳,中国特色的垃圾

    金朝阳诈骗900亿

    金朝阳的模式就是金融传销,加入金朝阳后,先是借钱购买豪宅或豪车,凭此作为资产在银行不断放大杠杆,获得贷款,然后继续杠杆运作,最后再将钱投入到金朝阳,收益率最高时100%,最低也有40%!堪比印钞机直接印钱!

    公司已经巧借“在线教育”概念,将线下授课模式扩展到移动互联网领域。金朝阳的模式为“高杠杆+反复套现”。首先,“学员”之间互相借钱,购买豪车豪宅,再伪造合同,以办理房贷车贷,骗取银行资金;再拿购房合同等到各银行办理大额信用卡套现,再把钱在“学员”之间相互拆借,或者购买金朝阳的“Pre-REITs”或“企业短债”产品,产品年收益率都在30%以上,如是循环。金朝阳仅学费一项收入便达288亿左右。金盈沣基金涉及资金400亿,股权投资基金150亿,风投基金50亿,其后期又追加发行了一批“公司短债”。数字相加,金朝阳总涉及资金约在900亿左右!

    e租宝诈骗747亿

    去年大垃圾丁宁搭上互联网快车,创建e租宝,随后一路高歌猛进势头喜人,成交量直线上升。“一元起投”的普惠模式吸引了很多不明真相的人,疯狂发的虚标、假标,2015年10月在e租宝发布借款标的309个借款公司中,有292家涉嫌虚假标!上线505天,吸金747亿,涉及90万投资人。

    e租宝承诺用户是 9%—14.6%的年化收益,加上理财师提成1%,其理财产品成本将高达10%-15%以上,高出行业一倍。其疯狂的砸钱投广告,疯狂的拉业务,伪砖家国庆回老家发现我同学竟然在投e租宝,普通民众风险意识太弱了,在中国没有监管的金融就是核导弹啊。前几天e租宝惊动了中央领导,终于将e租宝正式立案,丁宁、多位高管以及业绩突出的员工均被控制,所有涉案资产已被查封!

    金朝阳和e租宝形式不同,但本质都是金融传销,新骗进来的钱还旧钱,规模越滚越大,真是垃圾中的战斗机。普通民众还是要有点金融常识,否则一辈子的血汗钱被这帮垃圾糟蹋,真是欲哭无泪。金朝阳和e租宝被查办后,账面资金只剩几个亿,最后只能投资者自己买单。

    金朝阳的900亿,X租宝的747亿该由谁负责。当然政府要负主要责任。监管主体缺位,一些行业所谓的监管办法,其实是“鸵鸟政策”,反而给非法集资提供了保护伞,而投资者欲告无门。所以,政府怎么可以少得了责任?

    “谁生的孩子谁抱”这样的监管理念在迅速演化的金融领域,被套利者所利用,滋生出庞大的非法集资风险。这既牵涉一行三会等各部委的利益,也暴露了中央与地方监管体制的问题。在此,伪砖家忍不住要说一句了,监管当局对待金融机构业务创新要克服地盘意识,主动按产品功能协调落实应有的监管,监管当局不应该有自身机构的利益。不要等出事了,就假装站出来。



第四篇​

    八国经济崩溃,世界经济血雨腥风

    1,耶伦加息,风云再起

    耶伦这个地球村最牛的女性,在一个男权社会,把所有的男人都装进了筐,让他们求生不得,求死不能。在耶伦宣布美元加息以后,美股随即暴跌,道琼斯指数跌2.1%,损367点。这个时候阿根廷已经嗝屁了,巴西现在也吓尿了,土耳其如无意外将会爆发金融危机,南非也是盲人骑瞎马夜半溜悬崖,石油大国委内瑞拉售岛抵债尚无结果,欲生欲死,什么尼日尼亚、墨西哥就不要提了。俄罗斯苦撑待变,俄罗斯请你放心,根据地缘政治理论,美国会保护你的。呵呵。

    2,实体经济欲哭无泪

    金融战争进行到今天,美国已经收回了前期量宽投放的四万亿美元,但美国仍然不愿意收手。就今天的情况来看,原油跌破35美元,中石油不急,发改委急了,下了限价令,引来一片嘲笑。期货铜、期货铝、期货钢材,资本市场的杠杆资本疯了一样的做空,全球的实体经济给人欲哭无泪的感觉。有传言说国际资本要把原油价格拦腰斩,要打压到20美元,甚至更低,编者在这里由衷的向国际游资致敬,谢谢你们。你们才是真正救苦救难的观世音菩萨。

    3,下个傻瓜会是谁?

    前面讲那个阿根廷逗,仅仅是一个导火索,后面紧跟的是“八戒”?错,是巴西、墨西哥、委内瑞拉、南非、尼日尼亚、土耳其,还少了谁?对了,希腊。这些国家将会一个接着一个崩,这不是市场经济原则,而是地缘政治和现代金融决定的丛林法则,只有他们全部牺牲了,美国才能吃肥、吃壮,再一次巩固自己的经济地位,巩固自己的世界霸权。所以说美股还会下降,原油还会下降,另外其他潜在的阿根廷会一个接着一个崩盘。在美国眼里他们一文不值,奥巴马把手指做沙漠之鹰状,说:“魔笔、魔笔告诉我,下一个傻瓜会是谁?”美联储加息只不过是蝴蝶扇了一下翅膀,引起的第一场旋风就是阿根廷比索和金融体系的崩溃,接下来第二场旋风就是美股暴跌。魔笔、魔笔告诉我,下一个傻瓜会是谁?

    4,多极金融出现?

    前面分析过这一次美国的金融战略,伪砖家认为美国会在明年的7-12月收手,原因是那个时候中国、欧盟、日本都会陪不下去了,假如美国还不收手,中国、欧盟、日本为了自保将会建立符合自己利益取向的货币体系,或者重新定义世界金融秩序,抛弃美元搞多极金融!毕竟,这么多国家都写好了应急预案,坐等紧急情况的出现。

    卡梅伦说:我们大英帝国统治地球的时候,你们美国还是一群乡巴佬,要烧毁人类史的大英帝国也没这么任性、嚣张啊。 

    好吧,最后这句是我编的。

中国经济的深度分析,我已另开长贴,盛世之忧:99%的人都不知道中国经济现在有多危险(深度干货)

http://bbs.tianya.cn/post-develop-2090931-2.shtml



 

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