第一篇
作者：金融战争
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未来最大的银行将是支付宝。 烂大街的银行网点会逐渐消失。“互联网+”所要革的第一个命竟然是暴利的银行。世界变化真是太快。传统银行就像垂死的恐龙，坏账飙升，利润剧降，内外交困、四面楚歌。昔日有钱任性，如今夕阳西下，束手无策，无可奈何。
互联网金融革命的本质有四点：需求变迁、供给改造、金融开放、资本泡沫。
再过5年，互联网理财和借款比网上购物还普遍，金融体系的巨变正在于无声处暗流汹涌。
一、互联网金融革命的集结号
余额宝是互联网金融革命的集结号。余额宝把传统银行彻底吓尿了，目前银行体不得不靠耍流氓的手段摁住它，这件完美的作品让社会彻底认识到了互联网的威力。
1，余额宝彻底打破了银行垄断
余额宝最大的创新在于将穷人的钱聚集成大资金，进入大额存款垄断市场获取高收益，相当于穷人可以进入富人俱乐部，这摧毁了银行赚钱的基础，让银行坐立不安。传统中国金融制度绝对垄断，依靠行政手段将利率压低到极限，再靠垄断市场高利放贷，典型的劫贫济富。余额宝让上亿的人收益翻了几倍，真正普惠大众。
2，余额宝让几亿人有了财富观念
中国金融被长期压抑，金融成了富豪俱乐部，导致90%的百姓不懂理财和投资，收入少了一条腿。收入主要分两种，一种是劳动性收入，通俗说就是工作赚的工资；另一种是财产性收入，通俗说就是投资理财赚的钱。过去几十年，从整个国家来说，工资和投资收入大约各占一半，但工资却由10亿人分，投资收入却只有几千万富人分，所以有钱的人越来越有钱，穷人越来越穷，贫富差距越拉越大。
传统银行的理财产品过于专业，门槛奇高，买卖极其不方便，把大多数人都拒之门外。余额宝的产品设计极其简单，操作门槛大大降低，动动手指就能开始理财，收益每天都能看到，彻底颠覆了人们的财富观念，钱生钱的理念深入人心，大大普及了理财知识。余额宝使得理财不再是少数富豪的专利，让上亿人开始有了财产性收入。
3，余额宝极大的降低了信息不对称
传统金融业信息掌握在少数人手中，大多数人都无法接触，信息不对称非常严重。余额宝以互联网为载体，互联网的信息传播即发达又免费，普通人可以高效免费的获取投资理财信息，使得之前奇高无比的信息成本降低到0，大大提高了金融效率。传统金融的信息成本过高把大多数人拒之门外，普通人获取信息的成本远远超过所获收益，互联网零信息成本相当于变向的降低了普通人理财门槛。
4，余额宝规模效应递增
传统银行以网点和人为主，网点的成本和人员工资成本很高，规模扩大，网点租金和人力成本几何级增长，规模越大成本越高。更重要的是，银行一个员工能接待的人是有限的，导致银行总会嫌贫爱富，给富人开辟VIP通道，对穷人百般刁难，如果不是垄断，银行根本没优势。
余额宝完爆银行，余额宝使用互联网，不需要网点和员工，机器服务1个人和服务1万个人的成本几乎一样，人越多，成本反而越低，人越多，越有规模优势，余额宝规模效应递增所节约的成本颠覆了传统银行。
余额宝和支付宝已经逐渐取代银行的地位，用支付宝的人比去银行的人多几倍，支付宝正在搭建一个全新的移动支付生态。以这个生态为基础，支付宝开发了芝麻信用和花呗，以后贷款可能只需要几秒钟，彻底秒杀银行。支付宝母公司的市值未来5年必定完爆宇宙第一大行工商银行。
二，互联网金融革命的本质
1，数万亿非标资产供给
互联网金融资金主要投入领域为非标资产，非标资产存量约30万亿左右，现在互联网金融整个规模不过2万多亿，可以说整个行业才刚刚开始，随着越来越多的精英和大佬加入，互联网金融的创新会层出不群，互联网能极大的降低融资成本，提高融资效率，传统的资管和信托，未来必然要对接互联网，只要互联网的资产供应能解决，那互联网金融的发展就没有边界。互联网金融主要从风险最低的货币基金和风险最高的民间借贷切入，现在逐渐向风险中等，存量巨大的的资管和信托资产渗透，吃掉存量巨大的非标资产只是时间问题，所以互联网金融保守还有10倍的增长空间。
2，垄断的金融行业彻底开放
互联网金融发展的最根本原因是金融行业彻底开放。互联网金融之前不允许任何非银行机构吸收公众存款，连小贷公司也是明令禁止，吸收公众存款往往是非法集资的大罪。互联网金融不但可以对接投资，还可以不受区域限制放贷，也不用像银行一样严格监管。这使得互联网金融的自由度大大提高，成本至少节约了一倍。
中国金融严格垄断，金融市场一直是被国有大资本把持，鼓励互联网金融发展，就相当于彻底开放了金融领域，金融的垄断被彻底打破。
金融由于寡头垄断长年暴利，吸引了一大批民营资本进入，垄断造成的行业落后为后进入的互联网金融企业创造了巨大的红利。
3，余额宝引爆了理财需求
余额宝短短半年，发展近1亿用户，一时间，人人都谈互联网金融，互联网金融成了革命者，成了人们对金融大佬不满的宣泄口。余额宝的爆发引爆了全民网络理财的热潮，激发了网络理财的巨大需求，余额宝之前很多人不相信网络上理财，觉得网络是虚拟的，钱放到上面就没了，但余额宝每天显示的收益让大家对网络理财有了切身的体会，余额宝为互联网金融创造了海量的用户。
4，海量资本涌入
金融行业彻底开放为资本敞开了一个暴利行业，民间资本，地方政府资本，风险资本，实业资本，上市资本蜂拥而至，累计投入几千亿，互联网金融成了风口上的猪，资本为互联网金融带来了海量资源，互联网金融企业享受着泡沫式的创新溢价，各家互联网金融企业纷纷开启烧钱模式，重金投入营销，资产，人才，技术等方面的建设，短时间内聚集了大量的行业外资源，使得行业爆发式增长，互联网金融成长空间依然巨大，资本的热情不减反增，资本一轮一轮加码，台风依然强劲。
余额宝引爆了需求，巨量非标资产供给，监管鼓励，资本海量涌入，一个市场的所有要素都具备，爆发式增长是必然。至于所谓的普惠金融，互联网思维，大数据，则完全是概念层面的扯淡，既不能激发需求，也不能改造供给的东西都是空谈。
第二篇
百度和中信银行联合成立百信银行，至此，互联网三巨头BAT都已砸入重金把互联网金融做为自己的最大战略，其中阿里蚂蚁金服估值已经超过2500亿，腾讯整合微众银行，微信理财等业务单独成立了互联网金融战略事业群，百度豪掷万金，后来居上。不出5年，蚂蚁金服的市值必定干爆宇宙第一大行工商银行。银行一直躺着赚钱，任性蛮横，却卖萌说自己是弱势群体，如今银行内被互联网革命，外被经济转型抛弃，赖以生存的垄断被彻底打破，内外交困，四面楚歌，一只脚已经迈进了棺材。银行老爷，您还卖萌吗？
1，势如破竹的互联网金融
2013年，余额宝爆发，短短6个月时间积累近1亿用户，银行立刻被吓尿，马上舆论造势，说余额宝是吸血鬼，但马云强势回应，如果银行不改变，我们就去改变他们。银行发现光靠忽悠不行，大家都不是傻子，于是向娘要奶吃，说现在日子不好过，余额宝把利润都让给百姓了，娘出面协调缓和矛盾，但余额宝的发展速度已经让银行坐立不安，放任余额宝发展就是养虎为患，必须摁住，银行巨头联合起来耍流氓，以保护安全为由限制余额宝的转入金额，强行掐住了余额宝的脖子，死死摁住了余额宝。
靠耍流氓的手段能躲过一时，却无法扭转趋势。余额宝只是互联网向金融业渗透的一个代表，背后的本质是两个埋葬银行的大趋势，一是80、90后互联网原著民崛起，他们不像60、70后那样依赖银行，他们已经从灵魂上融入了互联网，喜欢互联网的语言，互联网的方式，甚至逐渐形成了互联网文化，一个文化一旦形成，将颠覆所有传统，现在80、90后还不是掌握财富的主体，随着时间的推移，他们逐渐成为社会的中流砥柱后，银行将会被社会彻底抛弃。二是互联网生态越来越发达，逐渐向传统产业渗透，互联网的技术水平和服务能力，秒杀银行几条街，传统的银行主要依赖人，组织成本和人力成本奇高，而互联网用先进的技术大量改造落后的流程，极大的提高了效率并且节约了成本。比如蚂蚁金服一笔贷款只需要几分钟，成本不过几块钱，比传统银行低几十倍，这种杀伤力是灾难性的。需求的变迁和供给的改造是神都无法阻止的大趋势，银行必被完爆。
2，银行四面楚歌
银行暴利的本质是垄断。中国银行业是行政内核下强行生产出的上市公司怪胎，行政化管理下的公司化运作依然能暴利全靠垄断，银行业不允许他人进入，依靠行政手段将存款利息压低到不可思议的地步，又靠裙带关系高利放贷，靠最原始的办法就能躺着赚钱，16家上市银行日均赚36.67亿，占2000多家上市公司利润的50%。即便这样，银行依然声称自己是弱势群体，还要转账收费，异地收费，跨行收费，甚至数钱也要收费。高度垄断，银行才敢如此任性蛮横，但如今国家不光开设了民营银行，还放开了互联网金融，这相当于彻底开放了金融行业，银行赖以生存的根基彻底被摧毁，这无异于釜底抽薪，更要命的是2015年10月，央行宣布不再管制存款利率，中国用了20多年终于走完了利率市场化的最后一步，银行已经被一连串的变革搞的晕头转向，利润步入负增长时代，一只脚已经迈入棺材。
银行将被经济转型的大势扫进历史垃圾桶。过去10几年，依靠房地产和基建投资的狂飙突进，银行业赚的盆满钵满，晚上睡觉都能偷笑醒，但如今中国经济依靠投资拉动已经无法为继，投资拉动的上下游行业全面陷入了去产能的痛苦重生，以高房价和土地财政维持的政府负债正在痛苦去杠杆，银行赖以生存的重资本行业已是末日黄花，而新兴产业，主要依赖技术创新，风险结构和现金流与传统产业完全不同，银行的体制根本无法适应新兴产业的融资。一方面去杠杆的痛苦过程使得银行的不良率飙升，另一方面新兴行业银行体制又完全不适应，今年银行利润已经开始负增长，躯体流血只是开始，如果银行不敢壮士断腕自我革命，那恐龙的灭绝也许就在一夜之间。
3，金融业变革来的太晚
中国金融行业的落后一直饱受诟病，低利率聚集起来的金融资源大多补贴给了低效率的国企，高效率的民营企业和新兴行业却根本无法得到支持，解决中国大部分就业的小微企业更是连银行的门都进不了。长此以往，经济结构持续恶化，贫富差距持续扩大，转型沦为口号，如今中国经济持续放缓，银行难辞其咎。金融业的改革期盼了几十年，习大大和李总理履新后，终于开始动真格，只用了2年时间，就把之前“无法解决”的难题彻底解决了，中国其他低效行业如果也能像金融业这样快速改革，那中华崛起指日可待。
空谈误国，实干兴邦。
第三篇
2015年金融诈骗洗劫2000亿，洗劫400万中产成赤贫
整个2015年，最大的灾难莫过于十几个金融核导弹，光天化日诈骗2000多亿血汗钱，400多万人一贫如洗，这比灾难更恐怖，简直让人恨的牙痒痒，一帮垃圾中的战斗机，用火把这帮垃圾骗子烤了才对。伪砖家出身穷苦，知道血汗钱多不容易，看到今年数百万人被一帮垃圾骗，实在忍不了挖一挖垃圾背后的肮脏。
核导弹一：1647亿核炸弹的爆发该由谁来负责？
e租宝、金朝阳，中国特色的垃圾
金朝阳诈骗900亿
金朝阳的模式就是金融传销，加入金朝阳后，先是借钱购买豪宅或豪车，凭此作为资产在银行不断放大杠杆，获得贷款，然后继续杠杆运作，最后再将钱投入到金朝阳，收益率最高时100%，最低也有40%！堪比印钞机直接印钱！
公司已经巧借“在线教育”概念，将线下授课模式扩展到移动互联网领域。金朝阳的模式为“高杠杆+反复套现”。首先，“学员”之间互相借钱，购买豪车豪宅，再伪造合同，以办理房贷车贷，骗取银行资金；再拿购房合同等到各银行办理大额信用卡套现，再把钱在“学员”之间相互拆借，或者购买金朝阳的“Pre-REITs”或“企业短债”产品，产品年收益率都在30%以上，如是循环。金朝阳仅学费一项收入便达288亿左右。金盈沣基金涉及资金400亿，股权投资基金150亿，风投基金50亿，其后期又追加发行了一批“公司短债”。数字相加，金朝阳总涉及资金约在900亿左右！
e租宝诈骗747亿
去年大垃圾丁宁搭上互联网快车，创建e租宝，随后一路高歌猛进势头喜人，成交量直线上升。“一元起投”的普惠模式吸引了很多不明真相的人，疯狂发的虚标、假标，2015年10月在e租宝发布借款标的309个借款公司中，有292家涉嫌虚假标！上线505天，吸金747亿，涉及90万投资人。
e租宝承诺用户是 9%—14.6%的年化收益，加上理财师提成1%，其理财产品成本将高达10%-15%以上，高出行业一倍。其疯狂的砸钱投广告，疯狂的拉业务，伪砖家国庆回老家发现我同学竟然在投e租宝，普通民众风险意识太弱了，在中国没有监管的金融就是核导弹啊。前几天e租宝惊动了中央领导，终于将e租宝正式立案，丁宁、多位高管以及业绩突出的员工均被控制，所有涉案资产已被查封！
金朝阳和e租宝形式不同，但本质都是金融传销，新骗进来的钱还旧钱，规模越滚越大，真是垃圾中的战斗机。普通民众还是要有点金融常识，否则一辈子的血汗钱被这帮垃圾糟蹋，真是欲哭无泪。金朝阳和e租宝被查办后，账面资金只剩几个亿，最后只能投资者自己买单。
金朝阳的900亿，X租宝的747亿该由谁负责。当然政府要负主要责任。监管主体缺位，一些行业所谓的监管办法，其实是“鸵鸟政策”，反而给非法集资提供了保护伞，而投资者欲告无门。所以，政府怎么可以少得了责任？
“谁生的孩子谁抱”这样的监管理念在迅速演化的金融领域，被套利者所利用，滋生出庞大的非法集资风险。这既牵涉一行三会等各部委的利益，也暴露了中央与地方监管体制的问题。在此，伪砖家忍不住要说一句了，监管当局对待金融机构业务创新要克服地盘意识，主动按产品功能协调落实应有的监管，监管当局不应该有自身机构的利益。不要等出事了，就假装站出来。
第四篇
八国经济崩溃，世界经济血雨腥风
1，耶伦加息，风云再起
耶伦这个地球村最牛的女性，在一个男权社会，把所有的男人都装进了筐，让他们求生不得，求死不能。在耶伦宣布美元加息以后，美股随即暴跌，道琼斯指数跌2.1%，损367点。这个时候阿根廷已经嗝屁了，巴西现在也吓尿了，土耳其如无意外将会爆发金融危机，南非也是盲人骑瞎马夜半溜悬崖，石油大国委内瑞拉售岛抵债尚无结果，欲生欲死，什么尼日尼亚、墨西哥就不要提了。俄罗斯苦撑待变，俄罗斯请你放心，根据地缘政治理论，美国会保护你的。呵呵。
2，实体经济欲哭无泪
金融战争进行到今天，美国已经收回了前期量宽投放的四万亿美元，但美国仍然不愿意收手。就今天的情况来看，原油跌破35美元，中石油不急，发改委急了，下了限价令，引来一片嘲笑。期货铜、期货铝、期货钢材，资本市场的杠杆资本疯了一样的做空，全球的实体经济给人欲哭无泪的感觉。有传言说国际资本要把原油价格拦腰斩，要打压到20美元，甚至更低，编者在这里由衷的向国际游资致敬，谢谢你们。你们才是真正救苦救难的观世音菩萨。
3，下个傻瓜会是谁？
前面讲那个阿根廷逗，仅仅是一个导火索，后面紧跟的是“八戒”？错，是巴西、墨西哥、委内瑞拉、南非、尼日尼亚、土耳其，还少了谁？对了，希腊。这些国家将会一个接着一个崩，这不是市场经济原则，而是地缘政治和现代金融决定的丛林法则，只有他们全部牺牲了，美国才能吃肥、吃壮，再一次巩固自己的经济地位，巩固自己的世界霸权。所以说美股还会下降，原油还会下降，另外其他潜在的阿根廷会一个接着一个崩盘。在美国眼里他们一文不值，奥巴马把手指做沙漠之鹰状，说：“魔笔、魔笔告诉我，下一个傻瓜会是谁？”美联储加息只不过是蝴蝶扇了一下翅膀，引起的第一场旋风就是阿根廷比索和金融体系的崩溃，接下来第二场旋风就是美股暴跌。魔笔、魔笔告诉我，下一个傻瓜会是谁？
4，多极金融出现？
前面分析过这一次美国的金融战略，伪砖家认为美国会在明年的7-12月收手，原因是那个时候中国、欧盟、日本都会陪不下去了，假如美国还不收手，中国、欧盟、日本为了自保将会建立符合自己利益取向的货币体系，或者重新定义世界金融秩序，抛弃美元搞多极金融！毕竟，这么多国家都写好了应急预案，坐等紧急情况的出现。
卡梅伦说：我们大英帝国统治地球的时候，你们美国还是一群乡巴佬，要烧毁人类史的大英帝国也没这么任性、嚣张啊。
好吧，最后这句是我编的。
中国经济的深度分析，我已另开长贴，盛世之忧：99%的人都不知道中国经济现在有多危险（深度干货）
http://bbs.tianya.cn/post-develop-2090931-2.shtml
